Finança$ para Todos

De volta às crônicas, hoje é dia de discorrer sobre algo típico da cultura brasileira: o amor incondicional aos automóveis.

O adjetivo “Incondicional” é uma palavra forte e mais que apropriada para esta relação afetiva. Desde longa data as pessoas movem mundos e fundos para adquirirem periodicamente a nova máquina dos sonhos, mormente por duas motivações fundamentais, cuja intensidade varia de pessoa para pessoa: a explícita e utilizada como justificativa (o conforto), e a escondida, que não é dita para ninguém (necessidade de status).

É o décimo terceiro que tão logo entra e se transforma na entrada de um financiamento a se perder de vista na linha do tempo. Ou então, recorre-se ao leasing, hoje fartamente utilizado pelas revendas como estratégia de vendas. A cabeça das pessoas não processa a relação entre variáveis como taxas de juros, indexação e montante total pago no final do plano. Tudo o que pensam é o benefício que o novo brinquedo irá proporcionar. E que se faça a parcela caber no orçamento familiar, mesmo havendo prejuízo ao consumo de bens básicos para a sobrevivência pessoal e manutenção doméstica.

De todos os bens de consumo, os automóveis são o canto da sereia preferido por aqui. São caixas de sardinhas vendidas a preço de ouro. Hoje o “popular” mais em conta aqui sai em torno de R$21 mil. Nos EUA, país de maior economia do mundo e de respeitável renda per capita, com 25 mil dólares se compra um Toyota Corolla zero quilômetro, completíssimo e com câmbio automático. Aqui somos pagos em reais, lá eles ganham em dólares, assim podemos concluir que pagamos o mesmo por carro desconfortável, fraco e pelado que um americano desembolsa por um automóvel de nível muito superior.

Mentira: pagamos mais. E o custo do financiamento? Poucos compradores se atentam na hora da compra. Pegam emprestado sem saber o quanto vão pagar por isso no final. É o efeito alucinógeno do canto já comprometendo o funcionamento do cérebro.
Isto tudo sem contar os custos associados: seguro, que é alto em função do histórico de sinistros como furtos e imprudência, IPVA, DPVAT, Licenciamento, manutenção periódica e depreciação do veículo. No primeiro ano de uso de um popular zero quilômetro, o seu proprietário já desembolsou aproximadamente 25% do seu valor a cargo das despesas acima, considerando neste exemplo para fins ilustrativos a depreciação como desembolso.

Mas, como se diz muito por aí, o amor é cego.

Por: José Inácio De Bortoli Filho
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Pelo fato da minha entrevista à renomada Revista REVIDE, publicada na edição de 11/01/2008 ter sido editada de modo que possa induzir o leitor à uma interpretação equivocada ou ao não entendimento do conteúdo, me acho no direito de utilizar o meu espaço para publicá-la na íntegra e de forma literal.

É evidente que por questão de espaço, matérias da mídia escrita devem ser editadas e de maneira nenhuma sou contra esta prática. Porém atenção deve ser dispendida quanto à preservação do sentido original das informações.
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Faça um breve relato de sua vida profissional, como porque escolheu essa área? onde já atuou? o que faz? há qto tempo é consultor empresarial? idade e nome completo?
Meu nome é José Inácio De Bortoli Filho, tenho 29 anos sou formado em Administração pela FEARP-USP. Atuei durante cinco anos na indústria como Administrador de Projetos e durante três anos no pequeno comércio varejista. Há cerca de três meses iniciei minha carreira de consultor financeiro empresarial e pessoal por interesse que possuo na área de finanças. Desde 2002 invisto ativamente no mercado de ações, possuo um artigo publicado na renomada RAUSP (Revista de Administração da USP) na área de mercado de capitais e recentemente criei o blog "Finanças para Todos" (http://www.financasparatodos.blogspot.com/) no qual divulgo informações pertinentes à finanças pessoais e crônicas de minha autoria.

- Qual o cenário da economia nacional atual
Hoje a economia brasileira se encontra em bases mais sólidas que no passado. Políticas macro-econômicas têm garantido um ambiente mais favorável a investimentos durante os últimos anos, o que contribuiu para fortalecer os fundamentos econômicos do país. No entanto, poderíamos voar muito mais alto se não fosse a imensa burocracia que ainda impera para o setor empresarial, leis antiquadas, carga tributária elevadíssima e gargalos infraestruturais. Economicamente o país tem caminhado para frente, porém ainda existe muito o que melhorar para que os passos sejam mais largos e constantes.

- As condições para pequenos empresário melhoraram nos ultimos anos? Porque?
A economia estável elevou um contingente grande de pessoas ao status de consumidor, principalmente de bens de maior valor. Hoje se vê em lares humildes bens de consumo tais como inúmeros tipos de eletrodomésticos, aparelhos de som e vídeo a despeito dos juros ao consumidor ainda estratosféricos. A internet tem aberto portas para novos negócios e se consolidado como canal de distribuição alternativo para empresas originalmente não-virtuais. A proliferação de lares de uma só pessoa, a elevação do indice de mulheres no mercado de trabalho e o aumento da expectativa de vida são exemplos de tendências que abrem novos nichos a serem explorados. Tudo isso são oportunidades para o empresário atento, seja qual for o seu porte, alavancar seu negócio existente ou criar outros. Estou convencido de que estas mudanças nos ambientes social, econômico e tecnológico têm impulsionado a pequena empresa. No entanto, os pequenos empresários ainda sofrem com a hostilidade tributária, leis retrógradas e burocracia extrema.

- Os meses de dezembro e janeiro costumam sobrecarregar principalmente os pequenos e microempresarios com os deveres economicos, quais são as dicas para esses empresários efetuarem os pagamentos em dia?
O primeiro passo é a organização constante dos documentos: as contas a pagar devem estar guardados em ordem cronológica de vencimento à medida que chegam à empresa, os créditos das vendas a receber organizados e totalizados por data esperada de recebimento. Paralelamente, os empresários devem adotar como rotina administrativa o planejamento e controle financeiro de curto prazo. Através desta prática simples, a empresa pode antever a sua necessidade de recursos através da confrontação dos desembolsos e recebimentos de vendas nas datas esperadas, o que lhe gera uma previsão do seu fluxo de caixa. Desta forma, esta possui tempo hábil para contornar uma eventual falta de caixa prevista ou até mesmo detectar antecipadamente um possível excesso de recursos financeiros. O planejamento e controle deficientes ou a sua ausência obriga o empresário a apagar fogo de forma constante, comprometendo a capacidade de pagamento da empresa e consequentemente arranhando a sua credibilidade frente à fornecedores, funcionários e instituições de crédito.


- Qual a função da gestão empresarial?
A empresa com fins lucrativos tem o papel de gerar tanto o seu lucro como valor ao seu cliente, interagir de forma responsável com com o governo e concorrência e envolver-se com o desenvolvimento do meio-ambiente e da comunidade na qual está inserida. Esta empresa dispõe de recursos, sejam estes humanos, físicos, financeiros e intelectuais além de possuir objetivos definidos pelos seus administradores. Desta forma, a gestão empresarial deve utilizar os recursos disponíveis da empresa da melhor maneira possível para que o papel desta seja cumprido e que seus objetivos sejam alcançados.


- Como deve ser feito o planejamento das finanças pessoais? Quais as dicas para as pessoas se organizarem dentro de seus orçamentos?
Da mesma forma que a empresa, o indivíduo deve ter objetivos e traçar estratégias para alcançá-los. É aqui que entra o planejamento financeiro pessoal. Se eu daqui alguns anos quero usufruir de certo padrão de vida sem depender tanto do meu trabalho, ou simplesmente ter uma boa reserva para qualquer eventualidade no futuro próximo, tenho que começar a construí-los agora estabelecendo uma parcela fixa dos meus ganhos mensais e investindo-a. Desta forma, adio parte do meu consumo investindo este dinheiro, e como um prêmio por abdicar-me do consumo atual espero no futuro ser recompensado por um aumento de meu patrimônio mediante à capitalização do meu investimento no tempo. Boa parte das pessoas não abrem mão do consumo impulsivo ou de ostentar um padrão de vida que não é compatível com sua renda, o que geralmente excede toda a reserva do orçamento que poderia ser destinada à poupança, não raramente levando o indivíduo a endividar-se com juros altíssimos de cheque especial, cartão de crédito e financeiras. No entanto, não devemos transformar o hábito de poupar e investir em avareza, temos que utilizar o fruto do trabalho para nossa digna subsistência e momentos de prazer, porém os gastos atuais devem viver harmoniosamente com o nossos objetivos de poupança.

Um ponto complementar é o planejamento de curto prazo: a família pode projetar para os doze meses seguintes seus recebimentos e despesas, mês-a-mês e analisar se os recebimentos durante o ano serão compatíveis com as despesas planejadas. Através deste exercício, a família pode por exemplo avaliar e eventualmente redimensionar seu objetivo mensal de poupança, checar se a prestação do carro que a familia deseja adquirir caberá no orçamento ou quanto se poderá comprar a prazo no final do ano atual sem comprometer a capacidade de pagamento da família no início do ano seguinte.

Saindo do planejamento e entrando no controle, uma forma eficiente do indivíduo controlar suas finanças ainda pode ser a boa e velha caderneta. Todos os recebimentos e despesas domésticas e pessoais, por menores que sejam, devem ser anotadas quando pagas, dia-a-dia, mês-a-mês. Para quem é familiarizado com informática, estas anotações podem ser transportadas para o computador. Assim, no final do mês, a família tem dados confiáveis sobre o volume de despesas do lar, e podem verificar se estão compatíveis com a sua renda, bem como coerentes com os objetivos de gastos e de poupança da família.


- Atualmente qual seria a preferência para o pagamento de compras de final de ano? Crédito, boleto, prazo, á vista?
Em primeiro lugar, o consumidor deve conter a exagerada euforia de consumo que esta época do ano traz consigo e comprar aquilo que se pode pagar. Partindo para as compras, deve-se sempre pesquisar e pechinchar mediante pagamento à vista. Caso não seja concedido desconto, o parcelamento deve ser feito desde que não haja taxas de juros embutida nas prestações, que o plano de pagamento não seja "a perder de vista" e que o consumidor esteja convencido de que as parcelas caibam com boa folga no seu orçamento. Caso alguma destas três condições não seja satisfeita, recomendo ao consumidor descartar o parcelamento e pagar a vista mesmo sem desconto. Além disso, antes de assumir qualquer compromisso deste tipo, o consumidor não deve esquecer de computar no planejamento financeiro para 2008 as despesas típicas de início de ano, tais como IPVA, Seguro Obrigatório, matrículas e material escolar, pois é no início do ano que as contas do Natal e Ano Novo começam a cair.

Por Jose Inacio

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Instruções para download GRATUITO
1) clique no link acima de acordo com a versao do Excel de sua máquina
2) na tela que se abrirá, abaixo dos banners promocionais, veja campo "please enter code" (fica do lado esquerdo da tela, ao lado de uma tabela com as bandeiras dos cartões de credito)
3) Neste campo digite as letras que aparecerem na parte superiordo campo
4) clique em "download this file"
5) na nova tela que se abrirá, clique em "Salvar"

Venda Coberta
(comprar uma ação e imediatamente vender uma opção na mesma quantidade)

+100 VALE5 R$48,50 = -4.850,00
-100 VALEA50 R$1,05 = +105,00
Investimento = R$4.745,00

Se no vencimento da opcao VALE5 > 50,00
vc.será exercido
e terá feito (R$50 - R$47,45)/R$47, 45 = 5,4% em 13 dias

Prós:
* "colchão" no caso de queda das ações
* para o investidor de longo prazo tende a ser uma estratégia vencedora fazê-lo repetidamente ao longo dos meses. É melhor ainda que simplesmente comprar ações e manter.

Contras:
* IR no exercício (caso vendas no mês >R$20k) - desta forma, parte da capitalização composta vai para o governo
* Perda de todo o potencial da alta da ação

Alguns bancos encontraram no Verão uma oportunidade de agradar seus clientes e criaram ações que facilitam as transações financeiras nesse período.Clientes do Banco Real, por exemplo, além de contarem com horário estendido de atendimento, poderão economizar durante a estação mais quente do ano, já que a instituição aboliu a tarifa cobrada para saques em caixas eletrônicos do Banco24Horas em 30 pontos do litoral brasileiro.

Antes da ação - que dura até 31 de março - os clientes que retiravam dinheiro pelo sistema 24 horas pagavam uma taxa de R$ 1,95 por saque.

Funcionamento

Além disso, o Banco Real estendeu o horário de atendimento dos caixas eletrônicos, que no período funcionarão até a meia-noite.

Já o Banco Santander, por meio do programa Rede Verão, ampliou o horário de funcionamento do auto-atendimento de agências em 50 municípios dos treze estados mais procurados nessa época. No Rio de Janeiro, Paraná, Santa Catarina, Rio Grande do Sul, São Paulo, Rio Grande do Norte, Bahia, Minas Gerais, Ceará, Paraíba, Alagoas, Espírito Santo e Pernambuco grande parte das agências funcionará das 6h às 22h e algumas das 6h às 24h.

Clientes de outras instituições bancárias também poderão fazer suas operações no Santander, que até 29 de fevereiro permitirá saques nos terminais e caixas de clientes e não clientes. "Precisamos garantir a qualidade de atendimento tanto para clientes do banco quanto para aqueles que ainda não são", afirma o superintendente de Gestão de Pontos-de-Venda da rede, Francisco Aguilar Filho.

O Banco Nossa Caixa também terá um esquema especial e em janeiro terá a prorrogação do horário de atendimento de aproximadamente 350 agências do estado de São Paulo durante o quarto, quinto e sexto dias úteis, ou seja, dias 7, 8 e 9 deste mês. Essas datas concentram o pagamento de salários a funcionários públicos e, por esse motivo, há maior movimento nas agências. Para saber quais agências funcionarão nesse horário, basta acessar o site do banco.

Internet

O Banco Real irá alterar também o horário de funcionamento do serviço de Internet Banking que receberá, até a meia-noite, pagamentos de contas de consumo como água, luz, telefone e gás. Além da internet, o cliente poderá acessar serviços e produtos bancários pelo Disque Real e Real Celular Banking.

Os demais bancos consultados pela InfoMoney (Itaú, Banco do Brasil, HSBC e Bradesco) não terão programação especial.

Fonte: UOL

Na última quarta-feira (2), o governo anunciou medidas para compensar o fim da CPMF (Contribuição Provisória sobre Movimentação Financeira). Dentre elas, está o aumento de 0,38% na alíquota do IOF (Imposto sobre Operações Financeiras). Mas as mudanças podem causar dúvidas aos consumidores.

Segundo o secretário-adjunto da Receita Federal, Carlos Alberto Barreto, nas operações de crédito isentas de IOF não há mudanças. Aquelas reduzidas a zero passaram a contar com alíquota de 0,38% e, nas demais, houve incremento no tributo recolhido.

As modificações foram publicadas, por meio do decreto 6.339, na noite de quinta-feira (3), no DOU (Diário Oficial da União).

No caso do crédito imobiliário concedido para a compra de unidades residenciais, o consumidor está isento do imposto - não será penalizado pelas modificações. O IOF também não incide no leasing, por não ser caracterizado como operação de crédito. Para que você entenda melhor as mudanças, veja abaixo quais as operações que sofreram alteração.

Alíquotas com alta de 0,38%

Na compra de imóvel comercial por pessoa física, a alteração é para cobrança de 3% ao ano de IOF mais 0,38% sobre o valor da operação. Já para as pessoas jurídicas, a alíquota mudou para 1,5% sobre o prazo mais 0,38% do valor da operação. No caso de financiamentos de carro, uso do cheque especial e outras modalidades de crédito direcionadas a pessoas físicas e já tributadas, houve aumento do IOF diário de 0,0042% para 0,0082% (de 1,5% ao ano para 3% ao ano), além de nova incidência do IOF, em 0,38%, sobre o total emprestado. Com relação ao cartão de crédito, só há cobrança de IOF quando não for feito o pagamento integral da fatura no dia do vencimento. Em parcelamento de contas no cartão, quando há incidência de juros, também incidirá o imposto. No plástico internacional, a alíquota passou de 2% para 2,38%.

Empréstimos feitos no exterior, com prazo médio de 90 dias, passam de 5% para 5,38%.Operações de seguros privados com assistência a saúde subiram de 2% para 2,38%. Nas demais operações, sem considerar aquelas em que a alíquota era zero (dentre elas resseguros e de vida*), o valor sobe de 7% para 7,38%.

Alíquotas reduzidas a zero

Enquanto algumas alíquotas eram cobradas e tiveram incremento de 0,38%, outras eram reduzidas a zero e também sofreram a mesma alta. Veja abaixo quais são as operações de crédito inclusas:

Realizadas por cooperativas e seus associados;
À exportação, bem como de amparo à produção ou estímulo à exportação;
Crédito rural, destinado ao investimento, custeio e comercialização;
Penhor civil de jóias, pedras preciosas e outros objetos;
Crédito realizado por instituição financeira, referente ao repasse de recursos para o Tesouro Nacional destinado ao financiamento de abastecimento e formação de estoques reguladores;
Efetuadas com recursos da Finame (Agência Especial de Financiamento Industrial);
Crédito realizado com amparo da Política de Garantia de Preços Mínimos;
Operações que usam títulos como garantia;
Relativas a transferências de bens objetos de alienação fiduciária, com sob-rogação de terceiros nos direitos e obrigações do devedor, desde que mantidas todas as condições financeiras do contrato original;
Relativas a adiamento sobre o valor do resgate de apólice de seguros de vida individual e de título de capitalização;
Relativas a adiantamento de contrato de câmbio de exportação;
Relativas a aquisição de ações ou de participação em empresa, no âmbito do Programa Nacional de Desestatização;
Crédito resultante de repasse de recursos do fundo ou programa do Governo Federal vinculado à emissão pública de valores mobiliários;
Realizada por agente financeiro com recursos de programas federais, estaduais e municipais com a finalidade de implementar programas de geração de emprego e renda;
*No caso dos seguros, os seguintes casos subiram em 0,38% a cobrança de IOF: resseguro; seguro obrigatório habitacional do Sistema Financeiro de Habitação; de crédito à exportação e de transporte internacional e mercadorias; referente à cobertura de riscos relativos ao lançamento e à operação de satélites Brasilsat I e II; em que o valor dos prêmios seja destinado ao custeio dos planos de seguro de vida com cobertura por sobrevivência; DPVAT, seguro de vida e congêneres e de acidentes de trabalho.

Cheque especial

De acordo com a Receita Federal, no caso de cheque especial, o IOF é cobrado sobre o saldo devedor apurado até o último dia do mês. Incide, ainda, 0,38% sobre os acréscimos realizados ao saldo devedor durante o mês.Se o saldo devedor do último dia do mês anterior (que é transferido para o 1º dia do mês subseqüente), for de R$ 1 mil e assim permanecer até o último dia do mês corrente, o IOF será calculado: 0,0082% sobre R$ 30 mil (somatório do saldo devedor de 30 dias) mais 0,38% sobre R$ 0 (não houve acréscimo de saldo devedor). Porém, se houver novo débito no dia seguinte no valor de R$ 500,00 (passando o saldo devedor para R$ 1.500,00), o IOF será cobrado: 0,0082% sobre R$ 44.500,00 (R$ 1 mil x 1 + R$ 1.500 x 29) mais 0,38% sobre 500,00 (acréscimo de saldo devedor no mês). Isso significa que o saldo devedor no final do mês transferido para o mês seguinte não sofrerá nova incidência de IOF a 0,38%.

Fonte: Uol